Страховой рынок России. Виды страховых рынков. Страховая услуга.
Общественное развитие России обусловило необходимость
перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и
использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса
и предложения.
Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая
социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где
объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и
предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности
воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в
случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок
можно рассматривать также как
форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового
фонда для обеспечения страховой защиты
общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают
участие в оказании соответствующих услуг.
Из этого логически вытекает, что обязательным условием
существования страхового рынка является наличие общественной потребности на
страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Таким образом, переход отечественной экономики к рынку
существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании
превращаются в полноправных
субъектов хозяйственной жизни.
Вместе с тем, функционирующий страховой рынок
представляет собой сложную,
интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное
звено страхового рынка- страховое
общество или страховая компания. Именно
здесь осуществляется процесс формирования
и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие
экономические отношения , переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
В последнее время структура операций российских
страховщиков выглядит следующим образом:
обязательные виды страхования, а это, главным образом,
обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
наибольший удельный вес занимает добровольное личное
страхование - 53% поступлений;
на долю страхования имущества и ответственности
приходится около 19% всех операций.
Значительный удельный вес операций добровольного
личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если
не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных
видов страхования жизни.
Что касается страхования имущества и ответственности,
то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и,
по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных
клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования.
Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают
проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса
предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для
обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в России является рынок страхования
населения. Имеющиеся свободные средства люди
предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в
крайнем случае, хранить в банках.
Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход,
полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у
физического лица не облагается.
Таким образом, в условиях весьма значительных
потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности
национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не
удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и
техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.
